时光回到2016年，江苏银行（600919.SH）正在紧锣密鼓推动上市。五年时间过去，江苏银行与以往有何不同？智慧化金融科技如何塑造江苏银行的竞争力？带着这些问题，我们可以在江苏银行最新的年报中，探寻这家银行在数字化时代，如何以金融科技赋能发展基因。
市场资金总是敏锐的，在银行股长期低估的情况下，江苏银行却走出了逆势行情，从1月中旬股价的低点5.3元，上涨到现在的7.07元，涨幅超过33%。4月30日，江苏银行股价再次飘红，在大盘收阴的情况下，收盘涨幅2.91%。翻开江苏银行年报，截至2020年末，江苏银行各项存款余额1.31万亿元，同比增长10.19%。各项贷款余额1.20万亿元，同比增长15.48%。存贷款余额增速均超过了10%，过去一年业务发展稳定。在2021年一季报中，江苏银行资产总额2.5万亿元，较上年末增长7.14%；各项存款1.42万亿元，较上年末增长8.69%；各项贷款1.27万亿元，较上年末增长5.73%。一季度江苏银行实现了开门红，这也是市场资金追捧的原因，同时2021年一季度报告期内实现营收153.39亿元，同比增长17.06%；实现归属于母公司股东的净利润52.25亿元，同比增长22.79%。业绩的向好，不仅在于江苏银行资产收入不断优化，还来自于金融科技的不断应用。首先，从2014年8月开始，江苏银行推出业内首批互联网化的直销银行，无网点、低人力，为客户提供全线上、全天候、更便捷、更优惠的新型银行服务。通过对智能柜台、电子回单机、ATM等三款直面客户的设备进行多轮优化，让江苏银行一方面节省了成本，极大提高了贷款审核效率，另一方面，也让贷款员摆脱时间和空间的限制，更好地缩短用户贷款时间，保证了贷款质量，推进了业务的持续发展。其次，金融科技的深化，提升了贷款效率，贴近了消费者需求。从2015年开始，江苏银行做出变革，在全国首创了全线上纯信用的“税e融”产品，节省了小微企业的时间成本，在网上点鼠标就能获得资金。从那时起，江苏银行就明白了长尾用户的重要性，在金融领域，存在大量的长尾消费金融客户，这无疑是对二八法则的颠覆。到2017年，江苏银行授信客户达1.8万户，累计放贷155亿元，其中近40%的客户是首次获得贷款，金额最小的仅2万元。2021年第一季度，江苏银行不良贷款率1.24%，较上年末下降0.08个百分点，为上市来最低；拨备覆盖率276.71%，较上年末提升20.31个百分点，为上市来最高。最后，对金融科技的应用，使得江苏银行有软件和硬件基础，为“长尾客户”提供更优质、更有温度的服务。在2020年，江苏银行创新推出“经营随e贷”和“消费随e贷”，同时推出“随e融”平台，自上线以来，半年内已服务小微企业超万户，个人客户超16万户，累计金额近300亿元。历史以来，江苏银行小微企业信贷占比总贷款保持在高位，自2015年以来一直在40%左右，高于其他上市公司。涓涓细流，汇聚成河，积少成多，聚沙成塔，才造就了江苏银行发展的基础。
在过去的30年，房产投资一直是中国人安居乐业的重要表现，也是资产配置的首选项。而随着地产行业走向成熟，居民财富的配置重心正在发生变化。金融资产提升，配置更加多元化，居民财富管理的需求日益旺盛。江苏银行给出的答案是：利用金融科技，帮客户创造更多的投资价值。这既能解决客户财富保值痛点，也是江苏银行零售转型的钥匙。财富管理的基础是大量优质的客户，江苏作为中国区域经济发展平衡的城市，财富管理客户数量较广。同时，江苏省城镇居民人均可支配收入同比增速高于江苏省GDP增速，2019年城镇居民人均可支配收入水平也位列全国第四，客户可支配收入较多。对此，江苏银行在资产端实行了信用卡+消金双策略：首先通过信用卡与消费场景平台合作，笼络年轻优质用户，不仅在于满足用户需求，从而转化为高端用户，提高了江苏银行的利润率。对于理财角度，江苏银行独创了直销银行理财超市，改变了以往被动局面，主动根据客户画像提供合理的理财规划和服务方案，帮助客户实现价值，从而提升了客户粘性。在场景挖掘上，江苏银行打造手机银行、直销银行App、移动工作平台，以及“e融支付”、微信银行、“随e融”小程序、物联网金融，打通各场景的界限，分层+分群获取更多的客户，满足未来相对复杂的财富管理需求。更重要的是，江苏银行拥有消费金融牌照，当前上市城商行中，拥有消金控股子公司的仅有江苏银行和长沙银行，这无疑在未来拥有更多的竞争优势。
翻开江苏银行历史，也是一个城商行发展的历史，其本身由原来的无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、盐城、镇江和连云港等十家城商行合并重组设立而成，江苏区域的发达和庞大用户群是其赖以生存的基础。拥有高安全边际的江苏银行，2021年平均市净率达0.6倍。同时，江苏银行在苏南区域的网点接近一半，一般来说经济水平较高的地区信贷不良率较低，对其整体资产质量表现能起到基石作用。正是手握苏南地区的客户，所以江苏银行服务区域经济有更多的资源。除了苏南区域，苏中苏北也是江苏银行发展的重点。从2017年开始，苏中地区的经济增速开始高于苏南地区，2019年苏北地区GDP增速也超越了苏南地区，目前其2021年市盈率仅5.54倍，由此可见，市场还未发现江苏银行更大的成长空间。与江苏省制造业和中小企业持续成长的江苏银行，将会受益于区域经济的发展。在未来，江苏银行还将继续坚持金融科技的发展方向，这是因为银行业正在掀起一场革命。2020年以来，银行从业者越发意识到，金融科技市场的发展超出预期，这来自于各大银行巨头对金融科技的研发投入不断增长。但国内银行科技的投入相对于国外大行还有很大差距，国内银行业科技的平均投入仅占营业收入的2%左右，国外则早已超过10%，这无疑存在更多的市场增量，目前市场规模在1000亿，据机构预计4年之后将增长4倍。其中的增长空间，被区域内商业银行视为弯道超越的机会，一方面由于面临内部增长压力，另一方面则是业务下沉的需求。传统银行拥有资本牌照的壁垒，如果叠加金融科技，那么将能在新的竞争中脱颖而出，对落后银行形成降维打击。
显然，现在的江苏银行，已经进入了这场马拉松淘汰赛的领跑军团。